Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.
Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.
Что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей
Недостатки дифференцированного платежа очевидны. Две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.
Итак, помимо ставки кредита (процента), заемщику необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»). Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав. Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга. А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.
Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту
Именно такое определение обычно принято использовать для определения аннуитетного платежа, и именно такое разъяснение получают клиенты, обращающиеся в банк за кредитом. Однако оно не полностью раскрывает весь смысл этого понятия. А смысл заключается в следующем: аннуитетный платеж рассчитывается с использованием сложного процента. Сложный процент, если объяснять простым языком — это начисление процентов на сумму, включающую в себя начисленные проценты за предыдущие периоды. Т.е. если мы возьмем 10 000 рублей под 10% годовых, то за первый год мы получим — 1000 рублей процентов, за второй — (10 000+1000)*10% — 1100 рублей и так далее.
Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента. Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей — 10,83%. Разница составила 0,35%. С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.
Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.
Что такое дифференцированный платеж и как он расчитывается
В большинстве случаев кредитные организации предлагают своим клиентам аннуитетную схему погашения долга, и лишь некоторые компании готовы предоставить собственным заемщикам возможность закрывать задолженность через дифференцированный платеж. О том, что собой представляет дифференцированный тип платежей и в чем его преимущество, мы сегодня и поговорим.
В настоящее время подавляющее большинство банков предлагает собственным клиентам аннуитетную схему погашения задолженности, и лишь некоторые кредиторы готовы рассмотреть вопрос о дифференцированных выплатах. Обусловлено это тем, что кредитным организациям гораздо выгоднее именно аннуитетные выплаты, благодаря которым в первую очередь погашаются проценты, и лишь потом — основная сумма долга.
Дифференцированный платёж
Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая дифференцированный платёж по кредиту, заёмщик должен быть готовым к тому, что первый платёж будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки (при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.
Дифференцированный платёж — это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»).
Дифференцированный платеж
На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.
Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)
Аннуитетный платеж, что это
На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.
Выплата тела долга и процентов Проценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.
Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.