Формула ежемесячного платежа по кредиту
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу
Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).
- Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
- Срок кредитования – 1 год.
- Годовая процентная ставка – 18,00%.
- Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
- Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
- Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.
Расчет ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа по займу с помощью формул
Чтобы рассчитать взнос по займу используется два способа: аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы. Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок. Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.
Кредит является одним из самых популярных банковских продуктов. Ипотека, потребительский кредит, автокредит различаются по величине процентов и сроку действия договора займа, по принципу формирования взносов для возврата долга банку. Существует несколько способов, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – это можно сделать при помощи калькулятора онлайн или самостоятельно рассчитать сумму выплаты по определенной формуле, перед тем, как оформить кредит.
Формула расчета кредита: виды погашения задолженностей
Но одним из самых интересных и привлекающих маркетинговых методов является начисление процентов на остаток основной задолженности. Таким образом, формула расчета кредита (тела, хотя оно и погашается досрочно) остается неизменной, но чем быстрее погашается основная задолженность, тем меньше процентов заемщик переплачивает. В этом случае дельта от общей и уплаченной суммы делится на оставшееся общее количество дней и умножается на процент и количество дней, соответствующее текущему периоду погашения. Но вот некоторые банки вводят за это штрафные санкции. И это понятно, ведь они теряют прибыль.
Если же отталкиваться от ежемесячного платежа с учетом количества дней в году, формула расчета кредита приобретает новый вид. Сумма займа делится на общее количество дней за полный срок его использования, после чего умножается на количество дней в текущем месяце.
Самостоятельный расчет платежей по кредитам
Процент по кредиту определяется самим банком, ставки по договору в некоторых могут меняться в одностороннем порядке. Процент известен клиенту заранее. Обычно банк сообщает нижнюю планку ставки, хотя по факту для одного и того же кредита, но для разных категорий клиентов могут использоваться ставки отличающиеся на 20-25 пунктов.
Точно просчитать сумму каждого платежа можно, зная график погашения и принятая в банке величина банковского года (правомерно использовать 365, 366 дней или 360). График же может быть стандартного типа или аннуитетный. Кто сталкивался с займами может увидеть разницу сразу, при стандартном платежи за месяц уменьшаются, а при аннуитетном расчет учитывает равномерное сокращение долга, а сами платежи выглядят как равные суммы. На данный момент второй вариант в российских банках используется чаще. В редких случаях график может быть модификацией одного из способов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример
Между тем, пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, приведенный выше, показывает, что в таком случае заемщик значительно переплачивает. При параметрах, используемых в примере, окончательная стоимость займа будет превышать стоимость взятых взаймы средств приблизительно на десять тысяч рублей, что невыгодно для заемщика.
Поскольку вручную производить вычисления довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel, входящей в пакет ПО Microsoft Office от корпорации Microsoft. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления.
Расчет платежей по кредиту
В большинстве случаев банки предлагают именно аннуитетную схему, потому что для клиента она проще воспринимается. Поскольку платежи в каждый расчетный период одинаковы, то не нужно каждый раз уточнять у сотрудника банка, сколько необходимо заплатить в каждом конкретном случае.
А вот другая схема – аннуитетная, подразумевает под собой платежи фиксированных размеров на протяжении всего срока кредитования. Поскольку клиенту необходимо гасить основную задолженность и параллельно оплачивать банковские проценты за услуги, то для простоты подсчетов банк предлагает вносить одну и ту же сумму каждый месяц.
Формула аннуитетного платежа, расчет платежа
Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Как рассчитать платежи по кредиту: проверенные формулы
Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.
Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine.
Рассчитываем ежемесячные платежи по кредиту
Мало кто из людей, берущих кредит, задумывается о том, как именно рассчитываются ежемесячные платежи, что представляет из себя банковский процент и сколько в сумме они отдадут банку на момент погашения задолженности. И это большая ошибка: самостоятельно (и заблаговременно) рассчитав платежи по предложениям различных банков, касающихся, к примеру, получения автомобиля в кредит по госпрограмме, клиент может выбрать самое выгодное из них и в итоге сэкономить на переплате по процентам.
Но такая простота таит в себе стандартный банковский подвох: с целью минимизировать свои риски финансовые учреждения, придерживаясь единого принципа, до достижения клиентом «экватора» (середины срока окончательной выплаты) включают в ежемесячный платёж минимум основного долга; по сути, первое время заёмщик выплачивает только проценты. После «экватора» доля тела кредита постепенно возрастает, доходя в итоге до 100% от суммы.