Аннуитетный способ погашения кредита
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Аннуитетный способ погашения кредита
Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.
На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.
Аннуитетный способ погашения кредита
Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.
В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке. Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения. Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.
Схемы погашения кредита
Минусы:
- Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
- Досрочные выплаты являются менее выгодными;
- в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.
Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.
Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить
Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
Аннуитетный способ погашения кредита
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: одна часть платежа идет на погашение основного долга (тела кредита), а другая часть представляет собой проценты по непогашенному основному долгу. Таким образом, после каждого ежемесячного платежа, сумма основного долга по кредиту уменьшается.
В начале периода кредитования значительная часть ежемесячного платежа расходуется на оплату процентов по основному долгу. С течением времени, как показано на рис.1 на примере потребительского кредита на 18 месяцев со ставкой 15% годовых, возрастает доля ежемесячного аннуитетного платежа на погашение основного долга.
Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.
- обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
- сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
- после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
- обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.
Аннуитетный способ погашения кредита
Не будем забывать и о том, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж всегда будет одинаковый и не такой существенный, а соответственно, и обременительный, равно как при дифференцированных. Следовательно, заемщику проще выполнять взятые на себя финансовые обязательства, не нужно постоянно носить с собой график платежей и следить за изменяющимся платежом.
С позиции банка аннуитетные платежи, конечно, более предпочтительны, ведь главное, для чего банк осуществляет свою деятельность – это прибыль. Переплата заемщика по данной схеме получается выше, а так как в первой половине кредита клиент платит практически одни проценты, то банк даже при досрочном погашении имеет больше прибыли, нежели при такой же ситуации с дифференцированными платежами.
Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода
К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.
Многие заемщики предпочли бы дифференцированную схему расчетов по ипотеке, однако количество таких предложений на современном российском рынке банковских услуг крайне ограничено. Выбор схемы обслуживания предлагают только несколько банков (к примеру, Газпромбанк и Россельхозбанк), и доступна она не для всех ипотечных кредитов.
Аннуитетный способ погашения кредита
Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.