Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный
Однако преимущественное большинство заемщиков, приходя в банк, мало интересуется, каким образом будут начисляться проценты, гораздо больше их занимает подготовка пакета документов и одобрение кредитной заявки. Вопросом экономии собственных денежных средств озадачиваются лишь немногие граждане, вот они и интересуются возможностью погашать кредит дифференцированными платежами. Особенно это выгодно для ипотечных кредитов и смысл в этом есть. Учитывая существующие цены на недвижимость и размер среднего платежа по ипотечному кредиту, вопрос экономии должен быть одним из первых. Но так ли это выгодно на самом деле?
Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать в таком случае?
Типы платежей по кредиту
График платежей по кредиту – это документ, который содержит данные о размере ежемесячных платежей по кредитному договору, отображенные в табличной форме. График платежей является приложением к договору и предоставляется заемщику под роспись. Документ содержит следующую информацию:
- дата предстоящего платежа, к наступлению которой заемщик обязан обеспечить поступление денежных средств на ссудный счет;
- сумма платежа – средства, которые заемщик должен вносить ежемесячно согласно условиям заключенного договора;
- платеж за расчетный период, который включает в себя разбивку на сумму процентов и сумму основного кредита. Следует отметить, что при аннуитетном платеже сумма процентов будет больше в начале периода, на который предоставлен кредит;
- остаток основного долга – сумма средств, которую предстоит оплатить заемщику до конца действия договора.
Виды платежей по — ипотеке
Увеличение недополученных сумм платежей на первоначальном этапе погашения ипотечной ссуды с индексацией обеспечивает кредитору большую доходность по жилищным займам по сравнению с другими видами кредитования. А снижение размера платежей на первоначальном этапе погашения повышает доступность кредита.
Данный вид платежа отличается повышенным риском невозврата денежных средств, поэтому банк запросит более высокий процент и выдвинет более суровые требования к недвижимости. Этот способ погашения займа удобен для тех заемщиков, у которых на текущий момент нет денег, но через некоторое время она должна появиться.
Какие бывают кредиты: виды, формы, платежи
Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.
Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты. Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.
Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит. Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:
- Целевой потребительский кредит
- Нецелевой потребительский кредит
- Автокредит
- Ипотечный кредит
- Кредит на строительство жилья
- Социальные кредитные программы
- Кредиты для бизнеса
Частным лицам
В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты.
Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.
Например, сумма кредита — 100 000 тенге, срок кредита — 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге), дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц — от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.
Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту
Решая вопрос финансирования бизнеса, начинающий предприниматель также должен знать определенные нюансы, касающиеся различных инструментов финансирования. При использовании кредита в качестве источника финансирования малого бизнеса, предприниматель сталкивается с различными понятиями: процент, выплата основного долга, процентная ставка по кредиту и т.д. Одним из важных нюансов в вопросе кредитования бизнеса, да и не только бизнеса, является существование двух различных вариантов или типов платежей по кредитам. Существует аннуитетный и дифференцированный тип погашения кредита. Основной смысл этих понятий означает следующее: аннуитетный — это значит равными долями, дифференцированный — понижающийся, от остатка.
Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента. Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей — 10,83%. Разница составила 0,35%. С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.
Закон РАА
Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.
Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав. Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга. А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.
Виды платежей по кредиту
Досрочный платеж. Платеж, который вносит заемщик кроме основной ежемесячной выплаты, является досрочным платежом. При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется выбор: либо уменьшить срок кредитного периода, в этом случае уменьшается сумма процентов, либо уменьшить сумму платежа, в этом случае срок кредита остается неизменным. После частичного погашения на оставшийся срок, банк выдает новый график платежей. При полном досрочном погашении весь кредит погашается полностью.
Для того, чтобы сотрудники ООО «ФИНАРДИ» (ИНН 7719874730, ОГРН 1147746352500), а также партнеры компании могли подобрать для вас наиболее подходящее и выгодное предложение и далее — с вами связаться, необходимо ваше согласие на обработку ваших персональных данных, указываемых вами в заявке. Их увидят только сотрудники ООО «ФИНАРДИ» и их партнеры.
Виды платежей по кредиту
В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.
Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.
Варианты получения отсрочки платежей по кредитам
3. Частичная отсрочка кредитного платежа.
В данном случае реструктуризация кредитной задолженности представляет собой частичную отсрочку комиссий по кредиту, имеющую возможность одновременного применения с полной отсрочкой погашения платежей по основному долгу. График прочих платежей по данному кредиту имеет следующую схему: заёмщик в течение полного периода выплаты отсроченных процентов выплачивает каждый месяц кредитный платёж вместе с суммой текущих процентов и частью суммы отсроченных процентов.
Помимо заявления об отсрочке, заёмщику необходимо предоставить документы, основываясь на которые он подтверждает невозможность исполнения своих обязательств, указанных в договоре о кредите (займе). К примеру, это может быть уведомление из военкомата о призыве в армию или справка о снижении уровня заработной платы.