Военнослужащим        17 июля 2018        175         0

Аннуитетная схема погашения кредита

Схемы погашения кредита

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка. Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Аннуитетная схема погашения кредита

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%. Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.
В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго. Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Аннуитетный способ погашения кредита

В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке. Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения. Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.

Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение. Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.

Интересное:  Подпись электронная для фнс

Аннуитетная схема погашения кредита — формула для расчета

Допустим, что гражданин Н. оформляет кредит на сумму 500 тыс. рублей на три года под 22% годовых. Сначала нужно рассчитать процентную ставку по кредиту в месяц (P). Для этого нужно годовую процентную ставку поделить на количество месяцев в году (не забыв разделить результат на 100, так как рассчитывается процент):

Процентная ставка по кредиту — это первое, на что обращает внимание потенциальный заемщик. Именно ее банки стремятся всеми силами донести до сознания граждан. Многие люди считают, что размер кредитного процента и размер суммы кредита — это все, что необходимо знать. Но это далеко не так. Еще на стадии консультирования нужно четко разобраться, что представляет из себя аннуитетная схема погашения кредита. В виду того, что многие банковские учреждения предлагают именно такой вариант возврата денег, заемщик должен разобраться во всех тонкостях этой схемы.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Какую схему погашения кредита выбрать: аннуитетную или дифференцированную

Промониторив банки, предоставляющие кредит на покупку нового автомобиля, я установила, что 15 из чуть более 30-ти дают клиенту право выбора схемы погашения, 7 банков предлагают лишь аннуитетную схему и 11 банков – лишь классическую. Как видим, почти половина банков предлагают клиенту самому выбирать способ возврата кредитных денег.

Классическая (стандартная) схема погашения кредита заключается в том, что проценты начисляются на остаток задолженности. Так как общая сумма кредита постоянно уменьшается на сумму погашения, то каждый раз уменьшается и размер ежемесячного платежа по кредиту.

Интересное:  Минимальный срок страхования авто

Аннуитетная схема погашения кредита

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.
В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.
Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?
Наш ипотечный калькулятор выдает сразу два результата для более удобного сравнения.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Аннуитетная схема погашения кредита

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика. Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам. Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.

Многие заемщики предпочли бы дифференцированную схему расчетов по ипотеке, однако количество таких предложений на современном российском рынке банковских услуг крайне ограничено. Выбор схемы обслуживания предлагают только несколько банков (к примеру, Газпромбанк и Россельхозбанк), и доступна она не для всех ипотечных кредитов.