Формула аннуитетного платежа, расчет платежа
Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Ежемесячный аннуитетный платеж формула
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
Формула расчета аннуитетного платежа
Нужно отметить, что для любого банка досрочное погашения кредита заемщиком является невыгодным, поэтому банки могут выставлять определенного рода ограничения. Перед оформлением кредитного договора заемщику следует выяснить условия досрочного погашения. В процессе заключения договора клиент вправе написать заявления на безакцептное погашение кредита ранее срока его окончания. Данное заявление позволяет клиенту производить досрочное погашение кредита без написания специальных заявлений для каждого раза. После погашения последнего платежа следует оставлять документы, которые подтверждают зачисление платежа.
Эта формула применяется во всех кредитных калькуляторах аннуитетных платежей. Подставляя в формулу вместо прямых данных ссылки на ячейки можно легко менять процентные ставки, суммы кредита, и период — и сразу же получать ежемесячный платеж по кредиту. Обратите внимание для правильного расчета платежа нужно поставить знак «-» перед суммой кредита. Иначе полученный аннуитетный платеж будет отрицательным , чтобы исправить это, нужно перед показателем поставить минус, определяя тем самым, что клиент должен данную сумму, и тогда аннуитетных платеж будет с положительным показателям.
Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel
Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.
Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример
Сегодня в Интернете размещено большое количество онлайн-калькуляторов, при помощи которых можно осуществить соответствующий расчет. Достаточно ввести необходимые данные (сумму займа, его срок и процентную ставку), после чего совершить операцию. Автоматическая система самостоятельно вычислит как размер месячного платежа, так и общую сумму выплат вместе с уровнем переплаты.
Программа произведет расчет и выдаст результат, который будет соответствовать сумме, полученной в предыдущем примере. Использование Excel позволяет значительно сократить время вычислений и облегчает работу заемщику. Однако существует еще более просто способ расчета ежемесячного платежа.
Расчет аннуитетного платежа по кредиту — калькулятор, формулы и готовый Excel файл
При этом платеж состоит из 2-х частей: первая из которых идет на погашение процентов за пользование кредитом, а вторая – на погашение долга. В отличие от схемы дифференцированных платежей, в этом случае в начале кредитного периода большая часть платежа состоит из процентов. Из-за этого уменьшение суммы основного долга происходит медленно, а это значит, что при такой схеме погашения кредита размер переплаты больше.
- S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
- P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
- m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183. - N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).
Рассчитать ежемесячный платеж
Это рассчитано как по первоначальной основной сумме вклада или займа, так и по всем ранее накопленным процентам. Это похоже на совокупный годовой темп роста. Для сложных процентов вы, скорее всего, уже знаете курс, вы просто вычисляете, какова будет будущая стоимость возврата.
Предполагая, что вы никогда не будете выплачивать какой-либо основной баланс, ваш ежемесячный платеж будет оставаться неизменным. Тем не менее, вам придется погасить этот кредит когда-нибудь — кредит, вероятно, начнет требовать, или вам нужно в какой-то момент избавиться от долгов.
Что такое аннуитетные платежи
Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:
Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.
Ежемесячный аннуитетный платеж формула
Применение ПР позволит заемщикам взять в разы больший кредит (в приведенном примере в 3,125 раза больше), т.е. на многие годы раньше решить жилищную проблему. Заемщик начинает оплачивать свое, а не чужое нанимаемое дорожающее жилье. Платить придется по растущему курсу ПР, но игра стоит свеч. При досрочном погашении можно рассчитаться значительно быстрее чем за 30 лет.
Исходные данные, обозначения и сокращения:
CК = 1 — сумма кредита
n — количество АП — равных платежей, Процентных Периодов (ПП)
p — Процентная Ставка (ПС) (в долях) за 1 ПП (если p = 1%, то доля = 0,01)
k — номер платежа
Dk — долг после k-платежа
Dn = 0, т.к. заемщик после n-платежей полностью рассчитается по кредиту
а — размер ОАП
Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту
И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.
На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так: