Смерть заемщика по кредитному договору
Наследство – это получение в собственность имущества, которое осталось после смерти родственника или близкого человека. Но, кроме перехода прав на оставшиеся без хозяина машины, квартиры и другие вещи, это еще и принятие ответственности за сделанные им и не оплаченные при жизни долги. Кредит или ипотека являются невыполненными обязательствами и подлежат погашению наследниками. Согласно статье 1175 ГК РФ долги наследодателя должны быть оплачены его наследниками.
Неустойка, штраф, пеня, согласно ст. 330 ГК РФ, — это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.
Наследование прочего имущества
Есть еще один аспект в затронутом вопросе, который может взволновать наследников. К примеру, наследником получено имущество, которое оценивается в 50 тысяч рублей. При этом долг по кредитному договору составляет 200 тысяч рублей. В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследника не должна выходить за пределы полученного им имущества. Таким образом, в данном примере наследник должен банку не более 50 тысяч рублей. В обязательства наследника не входит продажа собственного имущества для погашения кредита. В таком случае кредитору остается требовать выплаты либо с других наследников, если таковые имеются, либо признать задолженность безнадежной. Если у заемщика имеется несколько наследников, то кредитная задолженность распределяется между всеми пропорционально размерам полученного имущества.
Нередко кредит берется под залог. Тогда наследник становится еще и владельцем заложенного имущества. Данная ситуация значительно упрощает погашение кредита, поскольку банки, как правило, не возражают против продажи заложенного имущества, если полученные средства уйдут на выплату задолженной суммы. При этом если, например, кредит на 100 тысяч рублей взят под залог автомобиля стоимостью 400 тысяч рублей, то оставшаяся сумма – 300 тысяч остается у наследника после погашения кредита. За неимением наследников банк вправе подать иск в суд с требованием продать заложенное имущество.
Кто должен погашать кредит после смерти заемщика
После смерти заемщика обязательства по кредитному договору могут быть исполнены его потенциальными наследниками как в добровольном порядке до вступления их в свои права, так и после получения ими свидетельства нотариуса о праве на наследство.
При составлении завещания завещатель может возложить на одного или нескольких наследников исполнение за счет наследства какой-либо обязанности имущественного характера, например осуществления в пользу другого лица периодических платежей. Таким образом, заемщик непосредственно в завещании может возложить исполнение своих обязанностей по кредитному договору на наследника.
Свидетельство о праве на наследство, по общему правилу, выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. До окончания этого срока оно может быть выдано, только если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется. Однако на практике нотариусы выдают свидетельство о праве на наследство исключительно по истечении шестимесячного срока.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники призываются к наследованию в порядке очередности, установленной ГК РФ. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В случае отсутствия таковых к наследованию призываются наследники второй очереди, к которым относятся полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.mosurforum.ucoz.ru/
Согласно ст. 313 ГК РФ, исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Как уже говорилось, обязательства заемщика по кредитному договору могут быть исполнены без его личного участия. Исходя из расширительного толкования положений ст. 313 ГК РФ, если заемщик не исключает некое лицо из круга наследников, он тем самым допускает переход к нему наследственных прав и обязанностей. Таким образом, смерть заемщика не лишает банк права принять платеж в погашение кредитных обязательств от третьего лица, которое изъявит желание добровольно выплатить задолженность заемщика и обратится в банк с соответствующим заявлением до истечения шестимесячного срока вступления наследников в свои права.
При этом следует обратить внимание на валюту, в которой был выдан кредит. Согласно Федеральному закону от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон), валютные операции между резидентами, по общему правилу, запрещены. Часть 3 ст. 9 Закона содержит изъятия из этого правила и, в том числе, допускает возможность проведения валютных операций между резидентами и банками, связанных с получением и возвратом кредитов по соответствующим договорам. Однако третье лицо, осуществляющее обязательства заемщика после его смерти, не является стороной кредитного договора. Следовательно, оно может выплачивать задолженность заемщика только в рублях. mosurforum.ucoz.ru/
Смерть заемщика по кредитному договору
При этом следует иметь в виду, что в случае предъявления требования к наследникам, договор поручительства теряет силу, поскольку обязательство нарушено лицами, за которых поручитель не поручался. Однако, учитывая, что поручитель является также наследником, то утрата поручительства значения не имеет — поручитель остается должником в силу ст. 1175 ГК РФ.
Если супруга являлась поручителем, то она несет солидарную ответственность (если иное не указано в договоре поручительства). В этом случае кредитор вправе требовать исполнения кредитного договора от поручителя Кроме того, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323, ст. 1175 ГК РФ).
Расторжение кредитного договора при смерти заемщика
Невозможно расторгнуть договор с банком, пока никто из наследников не принял наследство. Т.е. такой договор некому пока расторгать. Потенциальные наследники сразу же после получения свидетельства о смерти, должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты принятия наследства, приложив к заявлению нотариальную копию свидетельства о смерти получив на втором экземпляре заявления отметку о приёме банком заявления.
Знакомая рассказала, что в случае смерти заемщика оформившего потребительский кредит с залогом в виде автомобиля, возможно расторгнуть договор с банком. И это якобы возможно, т.к. ПТС находится в банке и до полной выплаты кредита именно банк является владельцем авто, т.е. они могут забрать машину и не требовать от наследников ни каких дополнительных выплат. Правда ли это? На что опираться при написании заявления на расторжение договора в банке?
Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой
Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.
Но если банк официально переоформляет кредит на наследников, то, в случае отказа, сотрудники кредиторской компании, скорее всего, обратятся в исполнительную службу для решения вопроса. В таком случае недобросовестным наследникам придется не только погасить задолженность, но также уплатить финансовые траты банка, связанные с доставленными трудностями. Если родственники умершего, не идут на это добровольно, в судебном порядке может быть продано их имущество, и, в конечном итоге, долг все равно будет погашен.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.
Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство, когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.
Кто платит кредит в случае смерти заемщика
- Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
- Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
- При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.
Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.
Смерть заемщика по кредитному договору
После смерти право наследования вступает в силу только по истечению 6 месяцев. Но довольно часто банки не собираются ждать столько времени и сразу при появлении просроченной задолженности начинают начислять штрафы и пени. Если родственники заемщика осознают сложившуюся ситуацию и не готовы решать проблемы через суд, то можно разрешить все миром, переоформив на себя договор и продолжать погашать кредит в срок. Но по всем правилам, после смерти заемщика, банк должен прекратить начисления штрафов, до момента пока не будет переоформлен договор на наследника. Итак, после смерти заемщика его долг должны будут оплачивать:
В случае если наследники отказываются оплачивать кредит, то банк имеет право обратиться в суд. При возникновении ситуации, когда в наследство перешло весьма значительное имущество и в совокупности с ним ненамного меньший долг, то родственник имеет право отказаться от предоставленного наследства.