Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.
Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору
Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.
При сложении всех сумм, вносимых на уплату процентов, получается результат — 26 060,27 рублей. Это и будет основная переплата по договору, которую обязан внести заемщик. Основная кредитная нагрузка ложится на заемщика в самом начале исполнения обязательств. Здесь ежемесячный платеж в большей части направлен на погашение основного долга, что уменьшает количество уплачиваемых процентов на оставшуюся сумму долга. Дифференцированная схема практически не применяется банками, так как предполагает уменьшение размера возможной прибыли с кредитного договора.
Что такое аннуитетные платежи
Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:
В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.
Что такое аннуитетные платежи главные преимущества
- В первую очередь происходит гашение процентов. Благодаря этому преимуществу каждый заемщик имеет возможность оплачивать разные суммы по кредиту. Так процент будет фиксированным, а сумма тела платежа разной.
- Кредит с аннуитетной системой платежей позволяет взять большую сумму на более комфортных условиях. Если заемщик желает взять большую сумму в кредит, то такой способ оплаты станет оптимальным. Заемщик будет платить фиксированную минимальную сумму таким образом погашая задолженность по кредиту и процент банка. В случае оплаты кредита досрочно заемщик не будет платить увеличенный процент.
- Схема подходит для заемщиков с ограниченным и фиксированным бюджетом. Для того чтобы взять кредит на выгодных условиях нужно выбрать оптимальный вариант оплаты, который бы идеально подходил для заемщика.
Следующим недостатком является достаточно большая сумма процента при досрочном погашении кредита. При длительном сроке выплаты кредита досрочно погашать задолженность просто невыгодно. При срочном погашении заемщик заплатит процент на всю сумму. При кредитовании на большую сумму этот процент может составлять достаточно внушительную сумму.
Что такое аннуитетный платеж
Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:
- сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
- первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
- данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.
В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным
Что это такое? Суть аннуитета заключается в том, что величина выплаты по займу каждый месяц остается одинаковой. Меняется лишь соотношение ее составных частей. В первые несколько месяцев большую часть суммы составляет процент за пользование займом, а остаток – основной долг. Эта стратегия банков направлена на минимизацию рисков потери доходности от выдачи займа в случае его досрочного погашения.
Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности. Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.