Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel
В скобках вы вводите данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения проплат, сумма, полученная в долг. Минус перед 30000 как раз и означает долговое обязательство, в принципе, ставить его необязательно, если только вы не используете форулу для более сложных вычислений и знак принципиально важен.
Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.
Формула аннуитетного платежа, расчет платежа
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.
Формула расчет аннуитетного платежа
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту
Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!
Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?
Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример
Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.
Существует веская причина, по которой финансовые учреждения также отдают предпочтение аннуитетным кредитам. При такой форме кредитования заемщик возвращает средства равными частями, однако первое время значительная часть денег идет на погашение процентов по кредиту, а не тела займа. Расчет аннуитетных платежей по кредиту производится таким образом, что клиент сразу же вносит средства в счет уплаты процента, а на погашение самого займа уходит лишь определенная часть платежа, которая увеличивается со временем.
Расчет аннуитетного платежа по кредиту — калькулятор, формулы и готовый Excel файл
При этом платеж состоит из 2-х частей: первая из которых идет на погашение процентов за пользование кредитом, а вторая – на погашение долга. В отличие от схемы дифференцированных платежей, в этом случае в начале кредитного периода большая часть платежа состоит из процентов. Из-за этого уменьшение суммы основного долга происходит медленно, а это значит, что при такой схеме погашения кредита размер переплаты больше.
- S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
- P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
- m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183. - N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).
Формула аннуитетного платежа
Естественно, для банка более выгодным является аннуитетный платеж, так как при этом виде платежа процент прибыли больше. Для заемщиков же есть некоторое удобство в том, что им не нужно каждый месяц выяснять какую сумму необходимо вносить при каждой последующей оплате части долга.
При взятии банковского кредита в ваши обязанности входит выплата суммы заемных средств вместе с процентами. Выплата ограничена определенным сроком, и среди способов погашения кредита самый оптимальный и широко используемый — это аннуитетный платеж. Постараемся рассмотреть, что же это такое и как провести расчет платежа по соответствующей формуле.
Формула расчета аннуитета
Обычно люди, которым требуется крупный кредит, пытаются самостоятельно рассчитать суммы выплат. Это позволяет убедиться в том, что переплаты не будут чрезмерными, а финансовая нагрузка будет соответствовать платёжным возможностям. Обычно формула расчёта аннуитета включает следующие переменные:
Многие клиенты банков полагают, что платить по кредиту нужно исключительно каждый месяц. Однако на самом деле по обоюдной договоренности можно выбирать разные периоды — каждый месяц, квартал или год. Им присваивается различный статус — срочные, бессрочные или не фиксированные. Клиентам необходимо учитывать это обстоятельство, чтобы не нарушить условия подписываемого договора.
Формула расчет аннуитетного платежа
Применение ПР позволит заемщикам взять в разы больший кредит (в приведенном примере в 3,125 раза больше), т.е. на многие годы раньше решить жилищную проблему. Заемщик начинает оплачивать свое, а не чужое нанимаемое дорожающее жилье. Платить придется по растущему курсу ПР, но игра стоит свеч. При досрочном погашении можно рассчитаться значительно быстрее чем за 30 лет.
Исходные данные, обозначения и сокращения:
CК = 1 — сумма кредита
n — количество АП — равных платежей, Процентных Периодов (ПП)
p — Процентная Ставка (ПС) (в долях) за 1 ПП (если p = 1%, то доля = 0,01)
k — номер платежа
Dk — долг после k-платежа
Dn = 0, т.к. заемщик после n-платежей полностью рассчитается по кредиту
а — размер ОАП
Что такое аннуитетные платежи
Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.
В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.