Хелп кредит аннуитетный платеж

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

Многие заемщики предпочли бы дифференцированную схему расчетов по ипотеке, однако количество таких предложений на современном российском рынке банковских услуг крайне ограничено. Выбор схемы обслуживания предлагают только несколько банков (к примеру, Газпромбанк и Россельхозбанк), и доступна она не для всех ипотечных кредитов.

1. Расширение возможностей получения кредита. Аннуитетный платеж на 25-30% меньше, чем первые дифференцированные. Это позволяет кредитным комитетам банков принимать положительные решения по заявкам на кредитование более дорогой недвижимости.
2. Снижение относительной стоимости выплат в долгосрочной перспективе под воздействием инфляции или при росте доходов заемщика в случае продвижения по службе, повышения квалификации и заработной платы и т.д.
3. Возможность получения максимальных имущественных налоговых вычетов в размере процентных выплат в начале периода кредитования. Именно в это время по ипотеке с аннуитетом выплачиваются максимальные проценты, так что сумма возвращенного налога окажется существенной.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Дифференцированная или аннуитетная схема расчета

Каждую неделю мы обновляем базы данных, сравниваем и анализируем предложения российских банков, чтобы предоставить пользователям портала Выберу.Ру самые выгодные предложения. В этом дайджесте вы можете узнать о самых выгодных продуктах недели среди 87 новинок.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Итак, структура нового кредитного калькулятора почти не изменилась. Здесь также есть блок с исходными данными и блок с расчётами. Единственное изменение, это то, что в исходных данных мы вводим ежемесячный аннуитетный платёж, который готовы выплачивать, а в расчётах получаем сумму кредита, на которую мы можем рассчитывать. Собственно, она на нашем рисунке обведена и отмечена под номером 1.

Чтобы рассчитать сумму ожидаемого кредита надо воспользоваться функцией ПС, предварительно кликнув по ячейке, в которой мы хотим видеть свой расчёт (в нашем калькуляторе это ячейка с координатой C11). Вызвать функцию ПС можно нажав на знакомую вам кнопку «fx», которая находится слева от строки формул. В появившемся окне выбираем «ПС» и жмём «Ок». В открывшейся таблице вводим следующие данные:

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Кроме того, когда банк сопоставляет величины доходов клиента с суммой запроса, при аннуитетных платежах по кредиту есть возможность получить ссуду большего размера. Объясняется это сравнением величины платежа с месячным доходом. Он не должен превышать 50%. Если график дифференцированный, вначале суммы выше, а потому может не совпасть с этим параметром.

Аннуитетные платежи по кредиту подразумевают выплату единой величины каждый месяц. При этом проценты сразу применяются ко всей сумме выданных средств на весь срок их использования. Полученный результат распределяется на количество месяцев (срок по договору).

Закон РАА

Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный. Чтобы разобраться в платежах, нужно изучить целый ряд параметров ипотечного кредита: это и его размер, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, санкции за досрочное погашение, комиссия и т.д. Всего насчитывается до 60 параметров ипотечного кредита. Все они далеко не равноценны. Операционные сборы (за рассмотрение заявки, аренду ячейки) носят разовый характер и в общем совершенно незначительны. Другие (санкции за досрочное погашение, снятие залога с имеющейся недвижимости) действуют ограниченное время. Третьи сопровождают кредит в течение всего срока. Например, комиссию за обслуживание счета можно смело приплюсовать к процентной ставке.

Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски. Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.

Банковский кредит

Будем производить все вычисления в тысячах рублей (чтобы вычисления были проще). Обозначим сумму, которую клиент возьмет в банке, за \(A\) тыс. рублей. Если раз в месяц на оставшуюся часть долга начисляется \(12,5\%\) , то это значит, что эта часть долга увеличивается в \(\dfrac<100+12,5><100>=1,125\) раз. Составим таблицу: \[\begin <|l|c|c|c|>\hline \text<Месяц>&\text<Сумма долга>&\text<Сумма долга>&\text<Сумма долга>\\ &\text<до начисления>\ \%&\text<после начисления >\%&\text<после платежа>\\ \hline 1&A&1,125\cdot A&1,125\cdot A-81\\ \hline 2&1,125\cdot A-81&1,125\cdot (1,125\cdot A-81)&1,125(1,125\cdot A-81)-81\\ \hline \end\] Т.к. в конце второго месяца кредит должен быть выплачен полностью, то: \[1,125(1,125\cdot A-81)-81=0 \Rightarrow 1,125^2A-81\cdot (1,125+1)=0 \Rightarrow A=\dfrac<81\cdot(1,125+1)><1,125^2>\] Чтобы вычисления были проще, переведем дробь \(1,125\) в рациональную: \(1,125=\dfrac 98\) .

Будем производить все вычисления в тысячах рублей. Обозначим процентную ставку банка за \(r\%\) . Тогда каждый год банк увеличивает оставшуюся сумму долга на \(r\%\) , т.е. сумма долга после начисления процентов будет равна \((100+r) \%\) от суммы долга до начисления процентов. Или, что то же самое, будет в \(\dfrac<100+r><100>\) раз больше, чем сумма долга до начисления процентов. Обозначим величину \(\dfrac<100+r><100>\) за \(t\) и составим таблицу: \[\begin <|l|c|c|c|>\hline \text<Год>&\text<Сумма долга>&\text<Сумма долга>&\text<Сумма долга>\\ &\text<до начисления>\ \%&\text<после начисления >\%&\text<после платежа>\\ \hline 1&488&t\cdot 488&t\cdot 488-250\\ \hline 2&t\cdot 488-250&t\cdot (t\cdot 488-250)&t(t\cdot 488-250)-250\\ \hline 3&t(t\cdot 488-250)-250&t(t(t\cdot 488-250)-250)&t(t(t\cdot 488-250)-250)-250\\ \hline \end\] Т.к. в конце третьего года кредит должен быть выплачен полностью, то \[t(t(t\cdot 488-250)-250)-250=0 \Rightarrow 488t^3-250(t^2+t+1)=0 \Rightarrow 244t^3-125t^2-125t-125=0\] Получили кубическое уравнение. Попробуем угадать его корень. Если кубическое уравнение имеет рациональный корень \(\dfrac pq\) , то \(125\) делится на \(p\) , а \(244\) делится на \(q\) . Заметим также, что скорее всего \(0\leqslant r\leqslant 100\) и \(r\) — целое число (по логике задачи), значит скорее всего \(1\leqslant t\leqslant 2\) и \(t\) — рациональное. В таком случае нам подходят лишь комбинации \(\dfrac 54, \ \dfrac <125><122>\) . Проверкой убеждаемся, что \(t=\dfrac 54\) является корнем нашего уравнения.

Аннуитетные платежи по кредиту

Рассматривая условия кредитования и зная, что расчет — по аннуитетному графику, вы должны сразу догадаться о возможной переплате по кредиту. Здесь вы находитесь в более выгодном положении по отношению к другим заявителям, которые не знают, что это значит. Аннуитетный платеж по кредиту влияет не только на сумму переплаты, но и на размер ежемесячных выплат.

При обращении в банк за кредитом субъект зачастую не обращает внимание на пометку в соответствующем поле “аннуитетный график расчета”. Как вы думаете, что это значит? Даже логически додумать сложно, ведь это не заимствованный термин из английского языка, что вполне привычно для банковской сферы. Слово “аннуитет” пришло к нам из Франции, что означает “годовой, ежегодный” (annuité).

Расчет аннуитетного платежа по кредиту — калькулятор, формулы и готовый Excel файл

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа можно произвести с помощью кредитного калькулятора. Воспользовавшись им, можно определить как размер начисляемых процентов, так и сумму, которая идет на погашение долга. Но, чтобы лучше разобраться в том, откуда берутся суммы выплат, можно произвести расчеты вручную, с помощью обычного калькулятора.

• S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
• P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
• m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
  В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183.
• N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).