Выбор между автокредитом и потребительским: что выгоднее
- Когда условия кредитования становятся (или были изначально) невыгодными для заёмщика. По статистке, это является наиболее распространённой причиной перекредитования. Невыгодными могут быть большие комиссии или высокий процент, что приводит к значительной переплате.
- Когда нужно вывести автомобиль из залогового обременения кредитора. Пока ПТС находится в банке, автовладелец не вправе осуществить с машиной никакие операции.
Но не все так однозначно, кроме процентной ставки есть и другие характеристики. Например, если автолюбитель берет автокредит, то в обязательном порядке он должен ещё оформить и страховой полис КАСКО, что приведёт к дополнительным немалым расходам. Поэтому нужно все просчитывать и делать выбор в каждом конкретном случае отдельно.
Что выгоднее — лучше автокредит или потребительский
Размер ставок по КАСКО находится в примерном диапазоне от 4% и до 10%. Представим, что нам посчитали уплату КАСКО в размере 7% в год от стоимости авто. Это значит, что наша эффективная ставка по автокредиту автоматически из 17% годовых вырастает до 24%. И что же получается, что в этом случае такой автокредит дороже? С одной стороны да, но вы же не просто заплатили, а приобрели страховку от фактически всех возможных рисков с вашим авто и в случае чего, вам не о чем беспокоится. В отличии от ситуации с потребительским кредитом. Не дай бог, что-то произойдет с машиной и все, вы останетесь с долгом по кредиту и без машины, вот так вот.
В таком варианте, выгодным с экономической точки зрения, естественно, получился автокредит в сравнении с потребительским. Но здесь представлен расчет, не учитывающий оплату ежегодных страховых премий по КАСКО, поэтому учтите это обстоятельство при подсчете своих общих расходов и платежей по кредиту.
Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее
У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.
Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.
Автокредит или потребительский кредит
Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).
Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.
Потребительский или автокредит — что выгоднее
Произведем примерный расчет стоимости потребительского и автокредита для конкретной ситуации. Допустим, вы планируете приобрести автомобиль (неважно, какой он — новый он или б/у, для нас здесь основное значение будет иметь сколько лет вы будете оформлять КАСКО на данный автомобиль) стоимостью 500 тысяч в рублей в кредит, при этом ваш первоначальный взнос составляет 30% от стоимости автомобиля (то есть 150 тысяч рублей). Возьмем средние в настоящее время процентные ставки по потребительским и автокредитам: для потребительского кредита 18% годовых, для автокредита — 12,5%. Допустим, что тариф КАСКО на приобретаемый вами автомобиль составляет 7% от стоимости автомобиля с ежегодным удешевлением стоимости автомобиля для КАСКО на 20% (разумеется это не означает что ваш автомобиль каждый год будет падать в цене именно на эту величину, но страховщики обычно считают в данном случае по максимально возможному удешевлению).
Как видим, с учетом КАСКО автокредит в рассмотренном примере оказался дороже в 1,5 раза чем потребительский. Поэтому если КАСКО вам не нужна (живете, например в деревне, где машина стоит в гараже, или машина стоит в городе в гараже с надежной охраной и т.д.) то в данном случае лучше выбрать потребительский кредит. Но с другой стороны, КАСКО — это не напрасно потраченные деньги, это дополнительная услуга, и для многих она действительно востребована так как дает некоторую гарантию (100% не пишу так как в договорах по КАСКО есть определенные подводные камни когда выплата вам данной страховки не положена, но это тема совсем другой статьи) того, что вашу машину отремонтируют за счет страховой компании если с ней что то случится. Поэтому, естественно, если вам КАСКО будет нужна на весь срок выплаты кредита, то лучше выбирать автокредит.
Что взять автокредит или потребительский кредит — что лучше и выгоднее оформить
- расширение базовой комплектации автомобиля при сохранении цены,
- увеличение гарантийного срока автомобиля по пробегу и по годам,
- скидки на послегарантийный ремонт в сервисах дилеров.
Здоровая конкуренция среди автопроизводителей дает свои плоды. Только третья часть автомобилей продается в салонах официальных дилеров за собственные средства покупателей. Остальные две трети оформляют покупку автомобилей в кредит.
Но если вам не хватает совсем немного, лучше будет взять потребительский кредит. Тогда вам придется брать в кредит только ту сумму, которой у вас не хватает. Какой бы кредит вы не предпочли, вам все равно придется переплатить около 20-30 процентов от взятой суммы.
Где взять самый дешевый автокредит
Прежде, чем перейти к описанию процесса поиска, давайте определимся с главными критериями. Дешевый заем — это не только низкая процентная ставка, но также и отсутствие комиссий. Например, за оформление и/или выдачу средств, досрочное погашение и так далее. Именно с этой позиции и стоит оценивать то или иное предложение.
Сумма, которую можно взять взаймы, составляет от 90 000 до 4 500 000 рублей. Правда, оформление возможно только в долларах. Первоначальный взнос нужен обязательно. Минимальный размер — 15%. Ставка зависит от того, на какой срок берутся деньги. Поэтому ее размер варьируется от 9% до 12%. К обязательным условиям относится также страхование.
Четыре причины почему нельзя покупать автомобиль в кредит
К сожалению при оформлении кредита люди, как правило, оптимистично смотрят на будущее. Хотя нужно помнить , что оформляя кредит и делая прогноз на будущее, всегда надо смотреть на это будущее пессимистично. Ведь возможно в будущем вы потеряете работу или ваш бизнес обанкротится. Что тогда? Сможете ли вы продолжать выплачивать кредит?
В настоящий момент средняя продолжительность заводской гарантии на автомобили продаваемые в России, составляет 3 года. Соответственно, оформив автокредит например, на 5 лет, вы еще целых 2 года будете продолжать выплачивать кредит после того, как кончится гарантия на вашу машину. В итоге вы окажетесь в точно такой же ситуации, как при случае, если бы купили подержанный автомобиль.
Почему автокредит дешевле потребительского
По сообщениям информагентств со ссылкой на главу Минпромторга Виктора Христенко, льготные автокредиты будут выдаваться крупными системообразующими банками, которые получат специальную господдержку. Пока же ни список уполномоченных банков, ни механизм выдачи кредитов не отработан. Однако можно предположить, какие автомобили попадут под льготные условия кредитования. Например, это весь ВАЗовский модельный ряд от классической “пятерки” до семейства Lada Priora. Также в этот список можно включить автомобили “Ока”, “Иж”, некоторые модели ГАЗа, “УАЗ Хантер”. Из иномарок, производимых в России, можно будет получить кредит, к примеру, на такие авто, как Hyundai Accent и Renault Logan.
Согласно данным комитета автопроизводителей Ассоциации Европейского бизнеса в РФ, продажи иномарок в России в 2008 году увеличились на 26% по сравнению с 2007 годом. Причем в пятерке лидеров среди моделей иномарок, наиболее продаваемых с начала 2008 года, четыре производятся в России. Это Ford Focus, Chevrolet Lacetti, Renault Logan и Hyundai Accent. А по данным PricewaterhouseCoopers, продажи отечественных автомобилей снизились в прошлом году на 9%.
Как правильно купить автомобиль: автокредит или потребкредит
Исходя из того, что каждый заемщик и его ситуация, сугубо индивидуальны, целесообразно рассмотреть преимущества потребительского кредита. Итак, в ситуации, если автомобиль приобретается на вторичном рынке, стоит недорого – потребительский кредит предпочтительнее. Рассмотрим, чем кредит наличными выгоднее автокредита:
В завершении стоит отметить и тот момент, что автомобиль требует страхования, если речь идет о дорогой машине, автовладельцы, независимо от варианта его покупки – в автокредит или на заемные средства, прибегают к страхованию по КАСКО. Исходя из этого, говорит о страховке, как о недостатке, сложно.